В современном мире кредитные карты стали более популярными, чем потребительские кредиты, и, казалось бы, заменяют их на рынке. Это связано с рядом преимуществ, которыми обладают кредитные карты. Например, получение заемных денежных средств происходит быстро и оперативно, кредитная линия на карте возобновляемая, а также существует множество различных тарифных планов и возможностей использования карты. Однако, перед тем как оформить кредитную карту, необходимо внимательно изучить все предложения от банков, чтобы сделать правильный выбор.

Получение кредитной карты: что нужно знать

Процесс получения кредитной карты начинается с заполнения анкеты-заявления. Это можно сделать как в отделении банка, так и онлайн на сайте выбранной кредитной организации. Помимо анкеты, потенциальному клиенту необходимо представить определенный набор документов в зависимости от типа карты, кредитного лимита и прочих факторов. В общем случае, для первого посещения отделения кредитной организации требуется наличие паспорта и еще одного документа, удостоверяющего личность.

Если анкета заполнена онлайн, следует дождаться предварительного решения банка, время ожидания которого составляет в среднем до 2-3 дней для проверки предоставленной информации. Но бывает и так, что сам банк выходит с предложением оформить карту по уже одобренным условиям.

Важно помнить, что любые недостоверные данные в анкете (например, о длительности и месте работы) могут стать причиной отказа в кредите.

После окончательного решения о предоставлении карты банк изготавливает ее в течение нескольких дней и сообщает клиенту о необходимости предоставить оригиналы документов, подписать договор и забрать карту в отделении банка. Для дальнейшего использования карту необходимо активировать, что можно сделать либо в отделении, либо позвонив в службу поддержки банка.

Время оформления кредитки зависит от типа карты, например, именная платежная карта со своим дизайном может быть готова через 5-7 дней. Но уже выпущенные мгновенные кредитные карты могут быть «привязаны» и активированы сразу.

Банк выставляет ряд требований к заемщикам, поскольку предоставление кредита связано с определенным риском. Основными из них является наличие трудоспособности и постоянного места работы, а также положительной кредитной истории.

Тем не менее, банк может отказать в предоставлении кредитной карты без объяснения причин или установить высокую кредитную ставку. Это может быть обусловлено такими факторами, как возраст, кредитная история, доход, место работы, недостоверность данных в анкете и другие.

Стоимость годового обслуживания кредитной карты зависит от ее типа, категории, функционала и обычно составляет от 600 до 6 000 рублей.

Кредитная организация предоставляет кредитные продукты под различные нужды клиента. Каждый заемщик, который хочет воспользоваться кредитной картой в настоящее время или в будущем, обязательно должен ознакомиться со стандартными условиями кредитования.

Один из важных аспектов - это кредитный лимит. Размер лимита определяется индивидуально для каждого клиента, от 5 000 рублей (для работников бюджетной сферы в регионах) до 1 500 000 рублей (для руководящих должностей в коммерческом секторе столицы). Предел определяется тарифными планами кредитной организации. Банк может изменять размер кредитного лимита в одностороннем порядке. Кредиты по картам являются «револьверными», что позволяет использовать денежные средства банка многократно, а кредитный лимит полностью восстанавливается после погашения предыдущего займа.

Следующий важный фактор - это процентная ставка. Банк взимает процент за расходование кредитных средств после завершения льготного периода. Размер процента зависит от категории клиента, рисковой политики банка и общеэкономических условий. Некоторые банки предлагают карты с ограниченной функциональностью, с самыми низкими процентными ставками, такими как 0% в первые 60 месяцев и 20% после для карты «Просто карта» от «Восточного банка» и 10% для карты «Халва» от «Совкомбанка». Более крупные банки устанавливают более высокие процентные ставки, например, от 23,9% для кредитной карты «Аэрофлот» от «Альфа-Банка» и от 25,9% для АвтоКарта World MasterCard «ЮниКредит Банка».

Минимальный платеж представляет обязательный платеж для погашения кредита каждый месяц, если на карте есть долг. Размер платежей зависит от банка и обычно составляет порядка 3–10% от размера задолженности. Комиссии за годовое обслуживание, за снятие наличных, за дополнительные услуги, штрафы за превышение кредитного лимита также могут включаться в минимальный платеж. Важно заплатить минимальный платеж в течение 20 суток с момента расчетной даты, указанной в договоре и в ежемесячной выписке.

Льготный беспроцентный период или грейс-период - это временной промежуток, когда собственник карты может использовать кредитные средства и не платить проценты. Этот период длится от 50–55 дней (например, для всех карт «ЮниКредит Банка» и карт «PSB-Платинум») до 200 дней или более (например, для банков «Авангард» и «Совкомбанк»). Льготный период распространяется на безналичные операции и иногда на снятие наличных. Важным условием льготного пользования кредитными средствами является своевременное выполнение ежемесячного минимального платежа и погашение долга до завершения грейс-периода.

За нарушение сроков внесения платежей, кредитная организация может взимать санкции и начислять пеню. Конкретная форма санкций за нарушение правил пользования кредитными средствами определяется в договоре между заемщиком и кредитором.

Обычно банки одобряют несколько типов кредитных продуктов одновременно. Например, заемщик может получить кредитную карту в то время, когда уже есть кредиты "наличными" и автокредит.

Как правильно выбрать кредитную карту: условия сервиса

В современном мире кредитные карты стали непременным атрибутом финансовой независимости и свободы. Кредитные карты обеспечивают возможность совершения покупок с отсрочкой платежа, а также выдачу кредита в индивидуальном порядке. Однако, перед выбором кредитной карты необходимо внимательно изучить ее условия для того, чтобы избежать ненужных рисков.

Определяющими параметрами кредитных карт являются следующие условия:

1. Стоимость обслуживания. Эта стоимость зависит от типа карты и конкретного финансового учреждения. Бюджетные карты типа Electron или Maestro стоят до 250 рублей в год, а иногда предоставляются бесплатно. Обычные карты категории VISA Classic или MasterCard Standard обходятся в среднем от 600 до 1000 рублей в год. Кредитные карты категории Gold предполагают обслуживание за 2 500–3 500 рублей в год, категория Platinum будет стоить еще дороже — 4 000–8 000 рублей в год и выше. Стоимость также определяется набором услуг, уровнем сервиса, кобрендингом карты. Важно учесть, что некоторые банки выпускают кредитные карты с надписью "Platinum", однако на деле их критерии соответствуют уровню "Classic".
2. Удобство каналов погашения кредита. Данный параметр определяется наличием отделений и банкоматов финансового учреждения с возможностью приема наличных и погашения задолженности через Интернет или в других финансовых учреждениях. Лучшие условия в этой области предлагают Сбербанк, "ВТБ", "ЮниКредит Банк" и несколько других банков.
3. Процент за денежные переводы и снятие наличных. Этот параметр зависит от кредитной организации и типа карты. Комиссия составляет 0,5% от суммы наличных, но не менее 40 рублей. Средние ставки за снятие наличных варьируются в диапазоне 2–7% от суммы наличных с дополнительной комиссией в размере от 290 до 600 рублей за операцию. Стоимость перевода зависит от типа платежа и получателя. Транзакции по оплате счетов операторов мобильной связи и некоторых услуг жилищно-коммунальной сферы могут производиться бесплатно, за невысокий процент или по фиксированной ставке, например, 30 рублей за платеж.
4. Удобство использования. Многие кредитные организации предоставляют своим клиентам дополнительные услуги, которые делают использование кредитных карт максимально простым и удобным. К таким услугам относятся интернет-банкинг, смс-оповещение, круглосуточный call-центр, возможность осуществления транзакций по телефону через оператора и т.д.
5. Наличие бонусных программ или программ лояльности. Они предоставляют скидки и возможность конвертирования баллов в авиа-мили, в литры бензина, в минуты разговора по мобильной связи, деньги для оплаты покупок и пр. Кредитные карты с функцией cash back позволяют клиенту вернуть на свой счет деньги (в размере 1–5% от суммы покупки), потраченные в крупных торговых сетях и компаниях, оказывающих разного рода услуги.

Таким образом, для правильного выбора кредитной карты необходимо определиться с теми параметрами, которыми она должна обладать. Изучив условия, нужно обратиться в банк и заказать кредитную карту на основе подходящих условий.

Фото: freepik.com