Страхование имущества физических лиц. Особенности и правила

Многие люди хотят защитить свое имущество от порчи или уничтожения, а также нести ответственность перед соседями за использование своих владений. Чтобы минимизировать риски, связанные с этими вопросами, многие владельцы недвижимости, ценностей и движимого имущества интересуются программами страхования имущества. В России существует много различных программ страхования имущества, имеющих разные тарифы и опции. Рассмотрим этот вопрос подробнее.

В настоящее время существует множество вариантов, которые позволяют предотвратить убытки, связанные с непредвиденными и нежелательными событиями. Тем не менее, на территории России отношение к страхованию имущества все еще остается недостаточно ответственным. В летний период 2013 года на Дальнем Востоке произошло наводнение, в результате которого было поражено огромное количество жилья. Тогда стало известно, что застраховано было всего 3% пострадавшего имущества. В Европе и США такой процент граждан, которые оформляют полисы на свою недвижимость, может достигать до 90%. Возможно, в России просто не до конца понимают преимущества страхования, поэтому оно используется не так широко, как должно быть.

Зачем нужно страхование имущества и какие преимущества оно предоставляет?

Существует словообразовательная связь между английскими словами «insurance» и «sure», что означает «страхование» и «уверенный» соответственно. Это говорит о том, что люди страхуют свое имущество, чтобы быть уверенными в его сохранности. Фактически, страхование имущества необходимо для возмещения ущерба, возникшего в результате страхового случая. Но что оно подразумевает?

Граждане, которые имеют страховой полис, могут получить компенсацию при наступлении следующих страховых случаев: пожар, грабеж, разбой, кража, незаконные действия третьих лиц (включая поджог и бой стекол) и повреждение водой из систем отопления, кондиционирования, прорыв канализации.

Страхование имущества также может предоставить компенсацию при стихийных бедствиях, которые нанесли ущерб квартире или дому. К тому же, можно застраховать гражданскую ответственность за свои действия, например, если был причинен ущерб имуществу соседей. Таким образом, возможностей для страхования действительно много.

Однако, некоторые виды страхования являются обязательными, например, если вы получаете крупный ипотечный заем от банка на покупку недвижимости, то вам необходимо оформить на нее страховой полис. Давайте разберемся с этим подробнее.

Добровольное страхование имущества граждан

На территории России на сегодняшний день не законодательно прописано обязательное страхование имущества физических лиц. Как правило, альтернативой ему выступает вмененное страхование. Хотя данное направление также федеральным законом не закреплено, оно является перспективным и подлежит обязательному проведению в будущем. Преимущество вмененного страхования заключается в возможности избавить государство от необходимости формирования тарифов и, соответственно, не вступать в конфликт между страхователем и страховщиком.

В большинстве случаев вмененное страхование используется при выдаче ипотечных кредитов и получении других крупных займов. Банк обязывает заемщика оформить страховку, однако оставляет за заемщиком право выбора страховой компании.

В отношении личной собственности граждан они принимают решение, необходимо ли страховать свою квартиру, дом или ценности. В рамках добровольного страхования имущества физических лиц подпадают такие объекты, как предметы роскоши, мебель, техника, дорогие гаджеты, картины, антикварные предметы и многое другое. Страхование ипотеки в свою очередь является добровольным. Застрахованными могут быть как здания, так и конструктивные элементы квартиры ("коробка"), отделка, инженерные коммуникации и прочее имущество, находящееся в объекте. Перечень осуществляемых услуг может меняться в зависимости от выбранной страховой компании (чем она крупнее, тем больший выбор услуг предоставляется ее клиентам).

Особенности и правила страхования имущества физических лиц

Признаком договора страхования является то, что страховщик обязуется возместить убытки страхователю при наступлении страхового случая. Как правило, основные риски, от которых страхуется владелец, прописываются в договоре:

• повреждение имущества;
• частичная утрата имущества;
• полная утрата или гибель имущества.

Важно также упомянуть о гражданской ответственности перед третьими лицами. С помощью страхового договора страхователь может обезопасить себя от ответственности за ущерб, который был нанесен по его вине чужому имуществу, например, при затоплении квартиры соседей.

Согласно правилам страхования, независимо от того, является ли договор обязательным или добровольным, при наступлении страхового случая необходимо обратиться к компетентным органам (МЧС и т.д.) и к страховой компании. Для получения компенсации страхователю необходимо представить все необходимые документы:

• страховой полис;
• квитанция об оплате страхового взноса;
• подтверждение страхового случая;
• документы, указывающие на причины наступления страхового случая и причиненный ущерб.

Одной из важных особенностей страхования имущества физических лиц является принцип возмещения ущерба. В течение нескольких дней (обычно 3–4 дня), установленных страховщиком, страхователь должен заявить о наступлении страхового случая. В заявлении необходимо указать, когда, где и при каких обстоятельствах произошло происшествие и перечислить поврежденное или уничтоженное имущество. Затем аварийный комиссар проверяет, соответствует ли происшествие условиям договора. Если все в порядке, определяется размер ущерба и страховой выплаты, а также составляется акт о страховом случае. Правила страхования имущества физических лиц определяют, что акт должен быть составлен не позднее, чем через 10 дней с момента получения заявления от страхователя, однако условия могут отличаться в зависимости от конкретной страховой компании.

При подтверждении страхового случая страхователю выплачивается страховая сумма, которая способна вернуть его финансовое положение на прежний уровень — до наступления страхового случая. Размер выплаты определяется индивидуально в каждом случае. Максимальная величина страховой суммы зависит от страховой стоимости объекта и установленных лимитов. Важно помнить, что компании не предоставляют страховую сумму больше страховой стоимости имущества, так как в этом случае договор страхования может быть объявлен недействительным. Экономическая оценка используется для определения страховой стоимости.

Нельзя забывать также о франшизе, которая представляет собой сумму, которая вычитается из выплаты страхователю. Франшиза может быть безусловной или условной. В первом случае, страховое возмещение всегда уменьшается на сумму франшизы, а во втором случае, возмещение не выплачивается, если убыток не превышает размер франшизы. Стоит отметить, что страхование имущества обычно предполагает использование условной франшизы.

Фото: freepik.com