Зачем нужна ипотека и как её оформить?

Ипотечный кредит - это возможность купить жилье, будь то новостройка или вторичное жилье. Но как правильно оформить ипотеку?

В первую очередь, ежемесячный платеж может зависеть от условий ипотечной программы, процентной ставки, срока кредитования и других условий. Рассчитать ежемесячный платеж можно на сайте кредитной организации, куда можно подать заявку на получение ипотеки.

Есть также программы ипотеки с господдержкой, которые позволяют получить кредит по сниженной ставке для определенных категорий заемщиков. Однако рекомендуется выбирать кредитные организации с идеальной репутацией и богатым опытом работы.

Стоит отметить, что ипотечные кредиты в России выдаются уже более 20 лет. Условия выдачи ипотек становятся все проще и доступнее, особенно с запуском Национального проекта "Жилье" в 2005 году. Сейчас в разных регионах страны существует множество ипотечных предложений под разные проценты и с учетом различных жизненных обстоятельств.

Как получить ипотеку на жилье

Переезд на новое место жительства, свадьба, развод, пополнение в семействе, смена работы – все это может послужить поводом для покупки недвижимости. Если своих средств недостаточно, решением может стать подписание ипотечного договора. Чтобы выбрать наиболее выгодное предложение, нужно изучить условия ипотеки, а также определиться с объектом недвижимости. Рассмотрим два варианта: покупку первички от застройщика и покупку жилья на вторичном рынке.

Покупка первички от застройщика

Если выбор пал на новостройку, первым делом нужно посетить отдел продаж строительной компании. Выбрав квартиру и оценив планировку, расположение жилого комплекса и цену, можно обсудить условия ипотечного займа. Многие застройщики сотрудничают с банками и создают совместные ипотечные продукты. Благодаря этому у покупателей есть возможность получить сниженную ставку на ипотеку. Самым привлекательным ипотечным предложением для объектов на начальных этапах строительства являются предложения банков, которые обеспечивают проектное финансирование выбранного жилого комплекса и обслуживают эскроу-счета. В данном случае банк несет наименьшие риски. Он просто перекладывает деньги с одного счета на другой, а заемные средства циркулируют во внутрибанковской системе.

Покупка жилья на вторичном рынке

Если предпочтение отдано вторичному рынку, нужно обратиться к риелторам, которые помогут найти подходящий вариант. Рядом с выбранными квартирами можно изучить варианты ипотеки в разных банках. Чтобы получить ипотеку на вторичное жилье, нужно подать заявку и собрать документы, подтверждающие доход. На основе этих данных банк одобряет максимальную сумму кредита, которую можно использовать хоть частично, хоть целиком. Обычно необходимо предоставить справку 2-НДФЛ или по форме банка для подтверждения платежеспособности. В некоторых банках принимаются также справки о доходах в качестве самозанятого. Если предоставленных сумм недостаточно, можно привлечь в качестве созаемщика близкого родственника.

Итог

Предварительное одобрение банка действует обычно 90 дней. За это время можно найти подходящий вариант и выйти на сделку. В крупных городах, где рынок вторичной недвижимости очень активен и доступные квартиры разбираются быстро, рекомендуется сначала заручиться поддержкой банка. Это поможет найти оптимальные условия ипотечной сделки и избежать потери времени на обработку документов, если квартира будет куплена другим покупателем. Если пожелания по выбору квартиры четко сформулированы, а документы на получение кредита готовы, можно рассчитывать на успешный ипотечный договор.

Порядок расчета платежей при ипотеке: как выбрать наиболее выгодную схему

При выборе ипотечного кредита необходимо учитывать множество факторов, в том числе и схему погашения долга. Для того чтобы произвести расчеты и понять, какие будут примерные сроки и размеры платежей, можно воспользоваться специальными онлайн-калькуляторами.

Одним из важных аспектов, который необходимо учитывать при использовании калькуляторов, является выбор аннуитетной или дифференцированной схемы погашения долга. Если выбрана аннуитетная схема, то сумма долга и проценты за весь период ипотеки суммируются и распределяются равными частями на все месяцы оплаты. Это означает, что в первые годы большую часть платежа составят проценты, а не сумма основного долга.

В свою очередь, при дифференцированной схеме возврата долга каждый последующий платеж меньше предыдущего. Это объясняется тем, что тело кредита выплачивается равными долями, за счет чего выплата процентов каждый месяц понемногу уменьшается. При прочих равных условиях выгоднее выбрать дифференцированные платежи. Однако, если вы планируете погасить ипотеку досрочно, то аннуитетный платеж также может стать более выгодным. Большинство банков позволяют досрочное погашение кредита без комиссий, но, чтобы избежать недоразумений, рекомендуется уточнить этот момент заранее.

Таким образом, выбор схемы погашения долга является ключевым при выборе ипотечного кредита. Используя калькуляторы и учитывая все факторы, можно подобрать наиболее выгодный вариант для себя.

Государство оказывает содействие в улучшении жилищных условий для граждан различных категорий, как часть множества целевых программ. При выборе квартиры в новостройке стоит обратить внимание на ипотечные продукты, которые имеют государственную поддержку. С 6 по 30 июня 2021 года субсидируемая процентная ставка на такое жилье снижена с 10-12% до 6%, при чем разница компенсируется банком из федерального бюджета. Сумма займа варьируется в зависимости от региона приобретения недвижимости, так же как и первоначальный взнос, который составляет не менее 15%.

Семейная ипотека предоставляется с еще более низкими процентами для семей с двумя и более детьми, а также для родителей, воспитывающих ребенка-инвалида. Они могут получить жилищный кредит на сумму до 6 млн рублей под ставку 6% годовых.

Для покупки загородной недвижимости на первичном или вторичном рынке предпочтительной является сельская ипотека под рекордно низкие 3%. В Краснодарском крае сельская ипотека выдается при условии первоначального взноса в 10%.

Рассмотрим, какие банки в Краснодаре дают ипотеку. В данном материале мы рассмотрим четыре банка, которые наиболее популярны среди будущих новоселов и которые часто выбирают для оформления ипотечного кредита.

Коммерческий банк «Кубань Кредит» активно работает на финансовом рынке Краснодарского края с 1993 года. Он имеет генеральную лицензию ЦБ РФ № 2518 от 3 июля 2012 года и национальный рейтинг ВВ+ (средний уровень финансовой устойчивости). Банк предлагает различные ипотечные программы включая участие в программе государственного софинансирования.

Семьи с несовершеннолетними детьми могут воспользоваться программой «Ипотека по-семейному», которая выдается на новострой с процентной ставкой от 4,7%. Эта ставка может увеличиться в случае отказа от страхования жизни и недвижимости.

Пенсионеры и студенты могут получить жилищный кредит по ставке от 7%. «Кубань Кредит» также готов кредитовать новостройки от девелоперов-партнеров в Краснодарском крае и Ростовской области по такой же процентной ставке.

Банк также предлагает ипотечную программу «Коттедж» для любителей частных домов. Она предназначена для покупки или строительства дома в определенном коттеджном поселке Краснодара, ставка по которой составляет 8,99%.

Один из крупнейших банков в Южном федеральном округе по размерам активов и сети операционных офисов, ПАО «РНКБ Банк», имеет на сегодняшний день лицензию ЦБ РФ № 1354 от 20 мая 2015 года. Банк имеет высокий уровень финансовой надежности соответствующий оценке национального рейтинга - A+. Общий ипотечный портфель банка превышает 31 млрд рублей, при этом, владельцем 100% акций является государство. В связи с этим, РНКБ активно внедряет кредитные программы с государственной поддержкой.

Один из таких видов программ – «Господдержка», благодаря которой клиенты РНКБ могут оформить ипотечные кредиты по льготной ставке от 5,5% на приобретение строящегося или готового жилья у застройщиков. Условия программы действуют только на объекты, построенные при проектном финансировании банка или совместно с ключевыми партнерами банка. В других новостройках процент будет выше — от 6,5%. Максимальная сумма кредита - 6 млн рублей, а размер первоначального взноса составляет от 15%. Срок кредита до 25 лет.

Кроме того, в рамках госпрограммы «Семейная ипотека», клиентам банка предоставляется возможность получения ипотечного кредита по льготной ставке от 5%, с максимальной суммой займа в 6 млн рублей и таким же сроком - до 25 лет.

Для приобретения жилья в сельской местности РНКБ предлагает доступные кредиты по льготной ставке 3%, первоначальный взнос составляет от 10%, а срок кредитования также не превышает 25 лет.

При покупке жилья на вторичном рынке, клиенты банка могут оформить ипотечные кредиты на приобретение домов и квартир с оценочной ставкой от 6,8%, естественно, по всей территории Краснодарского края и Адыгеи. Первоначальный взнос - от 10%.

Кроме того, клиентам банка также доступны программы рефинансирования ипотечных кредитов, открытых в других банках. Стоит отметить, что рефинансирование возможно по ставкам от 6%. Военнослужащие могут воспользоваться ипотечными кредитами в рамках программ «Военная ипотека» для приобретения готового и строящегося жилья на срок до 25 лет по ставке 7,5%. Максимальная сумма кредита здесь составит 3,37 млн рублей.

Подать заявку на ипотечный кредит в РНКБ можно любым удобным для клиента способом: на сайте банка, в мобильном приложении или в операционном офисе. Срок рассмотрения заявки может занимать от нескольких минут до 3х рабочих дней в зависимости от категории клиента, а принятое банком решение действует четыре месяца.

Клиентам РНКБ доступны также дополнительные преимущества при приобретении жилья. Например, дисконт к размеру процентной ставки по ипотечному кредиту: при покупке жилья в течение месяца с момента одобрения заявки или для клиентов льготных категорий, скидка на процентную ставку составляет 0,5%. При первоначальном взносе в размере не менее 50% от стоимости жилья и сумме кредита от 5 млн рублей, клиенты могут рассчитывать на дополнительную скидку в 1,2%. При этом все дисконты могут суммироваться.

Наконец, при приобретении жилья на первичном рынке, клиенты РНКБ могут воспользоваться услугой электронной регистрации. Это позволяет существенно сэкономить время: документы на регистрацию в Росреестр за клиента подает банк, так что нет необходимости самостоятельно обращаться в МФЦ. Внесение платежей (как плановых, так и досрочных) также удобно производить с помощью многофункционального мобильного приложения.

12 ноября 1841 года считается днем рождения Сбербанка, крупнейшего банка России. Однако история финансовой организации, как ее знаем сегодня, начинается с 1991 года, когда СССР распался. Сейчас Сбербанк оперирует на основании генеральной лицензии № 1481 от 11 августа 2015 года, и имеет высочайший кредитный рейтинг — ААА.

Для клиентов Сбербанк предлагает широкий спектр ипотечных вкладов под различные обстоятельства, включая ипотеку для военных и ипотеку в Дальневосточном регионе. Ставки на «Господдержку» и «Ипотеку для семей с детьми» начинаются от 0,1% на первый год при покупке строящегося жилья у определенных застройщиков. Например, на январь 2021 года можно взять ипотеку в Краснодаре по такой программе в 13 и 9 новостройках, которые располагаются преимущественно на окраине города.

Когда используется ипотечный калькулятор, цифры становятся ещё более заманчивыми. Даже если покупатель является зарплатным клиентом и соглашается на все предлагаемые виды страхования, за первый год ему придется заплатить от 0,9 до 1,2%. Но со второго года ставка вырастет до 7,4%, что все равно ниже, чем стандартная программа государственной поддержки, где процентная ставка составляет 6%.

Следует также отметить, что Сбербанк предлагает развитую экосистему онлайн-сервисов для ипотеки в Краснодаре и других городах, что позволяет клиентам совершать большинство операций из дома. Сервисы, такие как электронная регистрация сделки, снижают проценты по кредиту на 0,3 пункта. Например, «Сельскую ипотеку» здесь можно получить по ставке 2,7%, но услуга обойдется клиенту в 7900–10 900 рублей.

Но есть дополнительные риски, на которые следует обратить внимание. Расчеты по жилищным кредитам проводятся через сервис безопасных расчетов, где деньги замораживаются на специальном счете, и поступают продавцу только после регистрации сделки в Регпалате. Это может совершенно справедливо рассматриваться как "страховка" рисков, но ее затраты составляют дополнительные 3400 рублей.

ВТБ — банк с более чем 30-летней историей, учрежденный в 1990 году как Банк внешней торговли. Сегодня банк имеет уровень национального рейтинга «ААА» и более 20 кредитных и финансовых организаций, которые развиваются под его брендом.

Клиентам ВТБ доступны различные варианты жилищных кредитов. Например, банк предлагает ипотеку с господдержкой для семей с детьми на общих основаниях, где ставка начинается от 5%. Также есть возможность взять ипотеку на новостройку (от 7,4%) или на вторичное жилье (базовая ставка также составляет 7,4%). Кроме того, доступно и рефинансирование ипотеки, открытой в других банках, с начальной ставкой 8% годовых. Стоит отметить, что ставки зависят от факторов, таких как площадь приобретаемой недвижимости и использование банковских онлайн-сервисов.

Отдельные предложения ВТБ предназначены для военных и жителей Дальнего Востока. Однако, если вы планируете приобрести участок в поселке под Краснодаром, стоит знать, что банк не участвует в программе «Сельская ипотека».

Выбор кредитной программы также не менее важен, чем выбор жилья. При осмотре недвижимости необходимо учитывать множество деталей, таких как планировка, состояние ремонта, инфраструктура района, средние размеры коммунальных платежей, а также социальное поведение соседей. Однако, перед подписанием кредитного договора нужно внимательно изучить итоговые процентные ставки, размеры, сроки и порядок выплат, условия досрочного погашения, наличие страховых продуктов и дополнительных платных услуг банка, которые могут быть не указаны в рекламных буклетах.

Важно отметить, что материал не является публичной офертой. Информация о кредитных условиях на январь 2021 года.

Фото: freepik.com