05.04.2024
Центробанк предупредил челябинцев о рискованных ипотечных схемах
Надежда Медведкина Они обещают выгоду и безопасность, но не заемщику Деньги на новую квартиру могут исчезнуть.
Надежда Медведкина
Они обещают выгоду и безопасность, но не заемщику
Деньги на новую квартиру могут исчезнуть. Фото Людмилы Ковалевой («Южноуральская панорама»)
Выгодное предложение по договору ипотеки — мечта для многих покупателей квартир. Но иногда за небольшим снижением затрат кроется очень опасная для покупателя схема. Всю подноготную рискованных предложений по договорам долевого участия « Вечерке » объяснили специалисты Банка России.
На свой страх и риск
«Выгодные предложения» стали получать от некоторых банков покупатели нового жилья по договору долевого участия. Банк предлагает разместить часть средств за квартиру не на счете эскроу, как принято, а на аккредитиве. Вариант кажется вполне чистым: банк гарантирует, что после завершения стройки компания получит свои деньги, а собственнику предлагает финансовый бонус — снижение ставки по ипотеке на время строительства.
Выгода банка понятна: он сможет использовать средства и получать от них дополнительный доход. Застройщик тоже может согласиться на эту схему: ему нужно продать квартиры, а значит — нужно, чтобы банк выдал ипотеку и покупатель мог расплатиться. Но заемщик в этой схеме оказывается самой незащищенной стороной, и именно он рискует остаться у разбитого корыта.
— Риски для граждан в этой схеме связаны с тем, что, в отличие от счетов эскроу, которые застрахованы государством в размере до 10 миллионов рублей, средства на таком аккредитиве вообще не застрахованы, — подчеркнули в Центробанке. Если у банка-кредитора отзовут лицензию, аккредитив может благополучно испариться. Тогда застройщик не получит остатки средств, а покупатель лишится своих прав на квартиру: ведь договор долевого участия не оплачен. Для компании это не конец света: квартиру можно просто продать другому человеку. А заемщик останется без жилплощади, зато с долгом по ипотеке.
Дорогая невнимательность
Еще одна рискованная схема связана с покупкой строящейся квартиры по договору уступки прав требования. Здесь первую скрипку играет уже не банк, а застройщик. Он заключает с доверенным посредником договор долевого участия на цену гораздо ниже рыночной. На счет эскроу отправляются средства — но лишь минимальная сумма.
Затем посредник перепродает строящуюся квартиру уже за полную цену. Конечный покупатель получает право на недвижимость, когда она будет достроена, и на счет эскроу. Но сумма на этом счете — намного меньше, чем он выплатил посреднику. Разница отправляется в карман организаторам схемы. Если дом достроят и сдадут, на покупателе это никак не отразится. Зато в случае срыва стройки конечный покупатель потеряет большую часть уплаченных денег.
С законодательной точки зрения это не является мошенничеством: по срокам зачисления средств на счет эскроу нет строгих ограничений. Оговаривается только финальная отметка — ввод объекта в эксплуатацию. Если это не противоречит договору, деньги можно перевести хоть в день сдачи дома. Таким образом средства, которые должны гарантировать безопасность покупателя, могут годами оставаться без присмотра.
— Рекомендуем людям обращать пристальное внимание на договоры ДДУ, а именно ту часть, где говорится о порядке и сроках зачисления средств на счетах эскроу. Для снижения рисков средства вне счета эскроу должны находиться не дольше, чем это требуется для обеспечения расчетов, — подчеркнули в Центробанке. Речь об очень маленьком сроке — около нескольких дней. Растягивание этого периода может говорить о том, что продавец ущемляет интересы покупателя. Банк России намерен обратиться в Минстрой, а также бороться с этими схемами в рамках своего надзора за банками. Но заемщикам рекомендуют также соблюдать осторожность.
По данным Центробанка за вторую половину 2023 года, 57% ипотек выдается на срок более 25 лет, а 15% — на 30 лет и более. Если заемщики будут выплачивать ипотечные кредиты точно в срок, без дополнительных взносов, то 42% из них расплатятся за жилье только после 65 лет. При этом покупатели и сами нередко идут на риски — совмещают ипотеку с потребительским кредитом. За 2023 год число таких двойных заемщиков в России увеличилось на 1,1 миллиона человек.
Щадящие и выгодные условия по ипотеке доступны для семей с детьми. Президент Владимир Путин предложил выдавать «Семейную ипотеку» со ставкой в 6% вплоть до 2030 года. IT-специалисты могут получить ипотеку под ставку в 5% или даже ниже с учетом региональной компенсации, при условии, что работают в крупной компании. А депутат Госдумы Яна Лантратова предложила ввести льготную ипотеку и для учителей .
Подписывайтесь на телеграм-канал «Вечерки» , чтобы всегда быть в курсе событий Челябинска!
Выгодное предложение по договору ипотеки — мечта для многих покупателей квартир. Но иногда за небольшим снижением затрат кроется очень опасная для покупателя схема. Всю подноготную рискованных предложений по договорам долевого участия « Вечерке » объяснили специалисты Банка России.
На свой страх и риск
«Выгодные предложения» стали получать от некоторых банков покупатели нового жилья по договору долевого участия. Банк предлагает разместить часть средств за квартиру не на счете эскроу, как принято, а на аккредитиве. Вариант кажется вполне чистым: банк гарантирует, что после завершения стройки компания получит свои деньги, а собственнику предлагает финансовый бонус — снижение ставки по ипотеке на время строительства.
Выгода банка понятна: он сможет использовать средства и получать от них дополнительный доход. Застройщик тоже может согласиться на эту схему: ему нужно продать квартиры, а значит — нужно, чтобы банк выдал ипотеку и покупатель мог расплатиться. Но заемщик в этой схеме оказывается самой незащищенной стороной, и именно он рискует остаться у разбитого корыта.
— Риски для граждан в этой схеме связаны с тем, что, в отличие от счетов эскроу, которые застрахованы государством в размере до 10 миллионов рублей, средства на таком аккредитиве вообще не застрахованы, — подчеркнули в Центробанке. Если у банка-кредитора отзовут лицензию, аккредитив может благополучно испариться. Тогда застройщик не получит остатки средств, а покупатель лишится своих прав на квартиру: ведь договор долевого участия не оплачен. Для компании это не конец света: квартиру можно просто продать другому человеку. А заемщик останется без жилплощади, зато с долгом по ипотеке.
Дорогая невнимательность
Еще одна рискованная схема связана с покупкой строящейся квартиры по договору уступки прав требования. Здесь первую скрипку играет уже не банк, а застройщик. Он заключает с доверенным посредником договор долевого участия на цену гораздо ниже рыночной. На счет эскроу отправляются средства — но лишь минимальная сумма.
Затем посредник перепродает строящуюся квартиру уже за полную цену. Конечный покупатель получает право на недвижимость, когда она будет достроена, и на счет эскроу. Но сумма на этом счете — намного меньше, чем он выплатил посреднику. Разница отправляется в карман организаторам схемы. Если дом достроят и сдадут, на покупателе это никак не отразится. Зато в случае срыва стройки конечный покупатель потеряет большую часть уплаченных денег.
С законодательной точки зрения это не является мошенничеством: по срокам зачисления средств на счет эскроу нет строгих ограничений. Оговаривается только финальная отметка — ввод объекта в эксплуатацию. Если это не противоречит договору, деньги можно перевести хоть в день сдачи дома. Таким образом средства, которые должны гарантировать безопасность покупателя, могут годами оставаться без присмотра.
— Рекомендуем людям обращать пристальное внимание на договоры ДДУ, а именно ту часть, где говорится о порядке и сроках зачисления средств на счетах эскроу. Для снижения рисков средства вне счета эскроу должны находиться не дольше, чем это требуется для обеспечения расчетов, — подчеркнули в Центробанке. Речь об очень маленьком сроке — около нескольких дней. Растягивание этого периода может говорить о том, что продавец ущемляет интересы покупателя. Банк России намерен обратиться в Минстрой, а также бороться с этими схемами в рамках своего надзора за банками. Но заемщикам рекомендуют также соблюдать осторожность.
По данным Центробанка за вторую половину 2023 года, 57% ипотек выдается на срок более 25 лет, а 15% — на 30 лет и более. Если заемщики будут выплачивать ипотечные кредиты точно в срок, без дополнительных взносов, то 42% из них расплатятся за жилье только после 65 лет. При этом покупатели и сами нередко идут на риски — совмещают ипотеку с потребительским кредитом. За 2023 год число таких двойных заемщиков в России увеличилось на 1,1 миллиона человек.
Щадящие и выгодные условия по ипотеке доступны для семей с детьми. Президент Владимир Путин предложил выдавать «Семейную ипотеку» со ставкой в 6% вплоть до 2030 года. IT-специалисты могут получить ипотеку под ставку в 5% или даже ниже с учетом региональной компенсации, при условии, что работают в крупной компании. А депутат Госдумы Яна Лантратова предложила ввести льготную ипотеку и для учителей .
Подписывайтесь на телеграм-канал «Вечерки» , чтобы всегда быть в курсе событий Челябинска!
Поделиться
Последние новости
Сколько яиц можно съесть в день
В Центре охраны материнства и детства Магнитогорска рассказали, какое количества продукта не повредит здоровью, а также кому стоит ограничить употребление яиц.
Заморозки до -8 градусов зафиксированы в Челябинской области минувшей ночью
Заморозки до минус 8 градусов зафиксированы в Челябинской области минувшей ночью, передает корреспондент Агентства новостей «Доступ».
Правильный рацион и личная гигиена: челябинская акушерка дала советы по восстановлению после родов
После родов организм женщины очень ослаблен и требует восстановления. А что для этого нужно сделать, южноуральцам рассказала акушерка акушерско-физиологического отделения Областного перинатального центра Ольга Валеева.
Как найти действующие промокоды
Как найти и использовать действующие промокоды для скидок